刷刷幾筆填上金額、簽上自己的名字，嚓地一聲撕下支票，然后瀟灑地遞給收銀員結賬——這一幕并非只會發生在外國電影中，它也將越來越多地出現在我們的生活當中

　　編者按

　　在外地旅行看上一臺萬元筆記本電腦，瀟灑地撕下一張個人支票即可如愿以償，這是不少人期待的事情。不過，你馬上會反問自己，到銀行開設個人支票賬戶容易嗎？簽出的支票外地商家會收嗎？跨省跨市的支票能通兌嗎？

　　就是這樣一個接一個的疑問，使深圳人不僅未能將個人支票廣泛用到別的城市去，就是在自己的城市也用者寥寥。鄞先生是一家園林綠化企業的老板，在幾個城市開了公司。記者問他是否開辦了個人支票，他驚訝地反問：個人可以簽支票嗎？我們現在用的都是單位支票呀。

　　情況正在發生變化。中國

人民銀行副行長蘇寧日前在天津表示，6月底前全國支票影像交換系統將在全國推廣使用。屆時，企事業單位和居民個人簽發的支票將結束同城使用限制，實現全國通用。業內人士普遍認為，這一利好消息有利于激活個人支票在深圳走強。或許，個人支票在深圳的美好春天正在來臨。

　　本報記者譚建偉

　　在深起步早推廣卻不快

　　個人支票在深圳不是新鮮事物。21年前的1986年，我國就已在深圳、廣州、上海等7個城市，針對個體工商戶試點推出個人支票，但試點最終無疾而終。進入新千年，部分商業銀行又啟動了個人支票業務。

　　深圳工行在2002年就開展了個人支票業務。該行有關人士介紹，當時的主要客戶是征信良好的來深開公司的香港老板，從國外回來的人士。現在擴大到私營企業主、個體工商戶、購買大件的市民等。第一年客戶比較少，后來逐年有增加，但增加量不大。與單位支票用戶比起來，個人支票用戶要少很多。目前，深圳工行最多月份開辦個人支票可達幾百戶，個人支票在熟悉且有生意往來的人群中流轉較多。

　　農行深圳市分行會計結算處李源源說，4年前，深圳農行就辦起了個人支票業務。私企老板是“主力”客戶，還有一小部分是普通個人客戶，在珠三角地區，個人支票多用于托收生意賬款。這幾年客戶范圍未見大的變化，用戶總量逐年在增長，但增幅不過幾個百分點。她相信，其他行的情況應該也差不多。

　　六省市通用略有增長

　　2006年12月18日，中國人民銀行全國支票影像交換系統同時在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳等六省市試點運行。這六個省市率先實現支票通用。

　　深圳有關方面統計，包括個人支票在內的支票使用量逐月略有增長，主要表現在，個人支票跨省跨市使用量在增加，通用試運行工作帶動了個人支票在同城的使用。

　　人民銀行深圳市中心支行有關人士透露，支票通用試點開展以來，深圳支票特別是異地支票的使用量增長較快。

　　民生銀行深圳分行表示，試點期間，客戶對包括個人支票在內的支票購買量有了一定的增加，使用量也有了一定的增長。使用區域主要集中在廣東省內各城市。與傳統的交換模式相比，通過影像系統能使資金的清算更及時、更安全，操作模式更方便、更快捷。

　　全國通用有助升溫

　　一種觀點稱，支票雖是傳統非現金結算工具中的活躍者，面對信用卡、網上銀行等“新秀”的強力挑戰，也許會成為一種過渡性支付工具。但是多數銀行業人士則相信，支票具有不可替代的優勢。他們認為，與現金、

銀行卡相比，使用個人支票，每一筆交易在銀行都有記錄，丟失后可立即掛失，即使在掛失前錢被取走，也比較容易查出錢的去向，與銀行卡相比，支票使用比較安全；不需要ATM、POS機硬件設施等，隨時隨地都可以簽發，且一般無金額限制，可以在更廣泛的交易主體（商戶與個人、個人與個人、單位與個人）之間使用。此外，費用低廉，通過支票支付，無論簽發多大金額，銀行只根據簽發的筆數收取非常低廉的手續費和工本費。

　　而發展個人支票的良機也正在出現。“今年6月底，支票將實現全國通用，這對包括個人支票在內的支票推廣使用具有很大的推動作用。”一位從事銀行結算業務的權威人士分析，持續4個月的六省市支票通用試點，個人支票用量未見顯著增長，一方面是因為試運行過程中，各項設施、環節尚未完善，宣傳力度也不夠大，另一方面是因為通用僅限于六省市，使更多的有需求的客戶未能加入進來。如果全國通用，必然會擴大潛在客戶群，必然會延伸支票的功能。

　　目前，深圳流通的支票主要是單位支票，個人支票只占很小一部分，支票特別是個人支票在深圳的發展具有廣闊的空間。人民銀行深圳市中心支行對支票全國通用后個人支票的前景滿懷信心。

　　還需突破信用關

　　困擾個人支票普及的瓶頸仍然存在。最重要的是突破信用關。有人分析，上個世紀80年代個人支票走麥城的一個重要原因是，客戶、商家乃至銀行系統自身對于“空頭支票”、“偽造支票”的擔心。在全面征信系統建成之前，這種擔心是不可避免的，而時有發生的相關案件也加深了人們的警惕。

　　據了解，上世紀90年代中期，美國70％的交易活動通過支票方式支付。隨著信用卡的流行，美國的支票支付占個人支付的比例在縮小，但是仍然大量應用于個人交易上。我國香港地區個人支票使用也非常頻繁。去年3月實現香港居民在廣東消費可支票支付。令人吃驚的是，隨后5個多月，廣東銀行一共才提出支票100多筆。有關方面指出，個中主要原因有二：一是粵港商家很多不知該項政策，二是內地社會信用基礎薄弱。

　　因此，強化信用建設，加大個人支票業務宣傳是激活個人支票業務的基礎性工作。民生銀行深圳分行的專家呼吁，“盡可能簡化支票簽票工序，達到快簽快用；對票面書寫的規范性要放開，應考慮切合我國國情；要加大對支票的宣傳力度，針對支票的用途、使用方法、注意事項進行宣傳。”

　　人民銀行深圳市中心支行有關負責人表示，促進支票業務的推廣，需要進一步加強信用體系建設，提高整個社會信用意識；強化懲治機制，提高簽發空頭支票成本；加大宣傳力度，教育正確使用支票。“中國人民銀行將進一步嚴肅結算紀律，加大空頭支票打擊力度，并將支票使用信息納入征信體系，營造良好信用環境，推動支票業務發展。”近日，人民銀行深圳市中心支行在國內率先將深圳市空頭支票簽發人信息納入全國征信系統，這意味著深圳在社會信用體系建設進程中邁出了關鍵一步。對個人支票的安全流通具有的重要性是不言而喻的。

　　“當信用體系完善、通用渠道暢通之際，也就是個人支票的春天來臨之時。”一位銀行業人士預言。

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　　簽發空頭支票將在信用記錄留污點

　　【本報訊】（記者譚建偉）日前，中國人民銀行深圳市中心支行將深圳市空頭支票簽發人信息納入全國征信系統，深圳成為全國首家將此類信息納入全國征信系統的城市，這意味著深圳在社會信用體系建設進程中邁出了關鍵一步。

　　目前，在支票的使用過程中，存在企業和個人簽發空頭支票的現象，這不僅損害了持票人的合法利益，影響了支票的使用和流通，而且也影響了結算資金匯路暢通以及經濟金融秩序。為保護持票人的合法利益，維護經濟金融秩序，促進社會信用體系建設，人民銀行深圳市中心支行決定將深圳市空頭支票簽發人信息納入全國征信系統。

　　此次納入全國征信系統的空頭支票簽發人信息主要包括：企業簽發空頭支票的明細信息以及逾期未繳納罰款的相關信息等。

　　由于全國征信系統在銀行信貸審查中的重要作用，當違規出票人的信息納入征信系統后，無論在哪個城市，當其辦理銀行貸款、承兌匯票、保函等業務時會遇到極大困難。

　　人民銀行深圳市中心支行相關人士表示，將空頭支票簽發人信息納入全國征信系統，有助于借助該系統的失信懲戒機制，遏制空頭支票的簽發，規范票據市場秩序，同時進一步提高社會誠信意識。

　　錢錦囊

　　創業者應具備的個性素質

　　作為一個創業者，你必須具備一些主要的個性特征。它們表現為：

　　旺盛的斗志、強烈的求知欲和好奇心。

　　敏銳的洞察力、富于直覺，可以覺察到別人未注意到的情況和細節。

　　善于變通、思想靈活，能從有限資料中舉一反三、設想出見解獨到的可行方案。

　　善于提問，不盲目跟隨別人。

　　富于獨創力，有獨出心裁的見解，勇于棄舊圖新，別開生面。

　　自信，相信自己所做事情的價值，即使受到阻撓和誹謗也不改變信念。

　　有百折不撓、堅持不懈的毅力和意志。

　　有想象力，以合理的聯想、幻想產生出思想中新的觀點、形象。

　　思想嚴密，既善于抓住剎那的靈感火花，又能深思熟慮、精敲細推，直到完美、可行。

　　開朗、胸懷寬廣，不被外界的冷嘲熱諷影響自己的斗志。

　　有韌力、有勇氣，可以忍受常人無法忍受的挫折和困難。

　　有野性、有狂勁，對外表現為試圖突破常人以為難于突破的主客觀障礙，達到自己想要達到的光輝頂點。對內，既是一種對自己實力的信任，又是一種對較高目標的大膽追求。（小文）

　　支招

　　申請個人支票一般條件

　　辦理個人支票難不難呢？據專業人士介紹，深圳銀行開出的一般條件是，申請人屬于深圳市常住戶口或暫住戶口或持有一年以上有效簽證和外國護照，并在深圳市有固定居住場所；在深圳銀行開立個人賬戶，年日均余額在5萬元以上；有該行個人消費貸款者年日均余額在3萬元以上；有穩定的經濟來源，需要辦理支票結算業務；在該行有個人消費貸款或銀行卡且一定時間內（多為2年）無不良記錄、無逾期、無欠息。

　　根據申請人具體情況，有的銀行會要求個人支票申請人提供擔保，擔保人必須具有合法擔保資格和擔保能力，在深圳市工商行政部門注冊的單位或具有深圳市戶口的常住居民，以出具擔保書的形式擔保，不再收取保證金。

　　港臺商客戶申請開辦個人支票時，開戶行對其擔保的方式可以根據客戶的實際情況確定。

　　提醒

　　接受個人支票注意事項

　　無效或存在瑕疵的支票，將給款項收取帶來很大的不便，甚至經濟損失。在接受支票付款時，需要對支票的各項記載內容仔細審查，確保支票要素齊全、背書連續、填寫規范。另外，還需對票面記載的收款人進行確認。如果你不是票面收款人，應審查最后的被背書人欄是否正確填寫你的名稱，交易對手是否在背書人欄進行簽章，并確認支票正面未記載“不得轉讓”字樣。如審查存在問題，應拒絕受理這張支票。

　　為了加強對異地支票付款的風險控制，方便銀行之間的資金清算，在接受異地支票付款時要注意：查看開戶銀行是否在支票上記載了12位銀行機構代碼；確認異地使用支票的金額未超過中國人民銀行規定的金額上限，該上限目前暫定為50萬元。

　　鏈接

　　個人支票國外廣泛使用

　　國內少人問津的個人支票在歐美國家早已得到廣泛使用。上世紀90年代中期，美國70％的交易活動通過支票方式支付，余下的30％通過現金和各種支付卡等。在信用卡流行的今天，支票支付仍然是美國個人交易時主要支付手段。

　　專家分析，國外個人支票暢行無阻主要得益于良好的信用環境。為了防范空頭支票，國外銀行有系統而完整的保障措施。例如國外銀行規定，在開設支票賬戶時，需要存入一定額度的保證金，并提供擔保，因此，就算出現“無款支付”的空頭支票情況，收款人也可以放心接受。在美國，買1000美元的彩電，如果是空頭支票，那么這1000美元將由銀行承擔。而且國外的征信系統非常完善，某人一旦使用假支票，那么使用者的信用記錄上就會出現污點，在以后的貸款、辦理信用卡等各項金融活動都會受到限制。